Surrogazione del mutuo prevista dalla Finanziaria

Per surrogazione del mutuo si intende la volontà del mutuario di sostituire il contratto di mutuo dalla vecchia banca con una nuova banca dove ha trovato agevolazioni migliori.

Surrogazione  mutuo

La legge sulla surrogazione mutuo c’è, come previsto dalla legge bersani, ma non tutti la applicano.
Il trasloco a tasso 0 di un mutuo da una banca all’altra continua ad essere abbastanza difficile e poco praticato.
Qualche equivoco la surrogazione mutuo  a costo 0 lo ha provocato nei consumatori.

In caso di surrogazione mutuo  il passaggio del notaio è necessario.
I costi sono sicuramente limitati ed esistono anche alcune banche che promettono di restituire l’importo. Resta però il fatto che l’intervento del notaio in caso di surrogazione mutuo è necessario.
La surrogazione mutuo è possibile soltanto quando c’è il passaggio da una banca all’altro cosi come è e con lo stesso importo.

Un esempio di surrogazione mutuo:
Un anno fa è stato acceso un mutuo di 100 mila euro nel frattempo ha restituito di capitale 10 mila euro, rimangono 90 euro da restituire. Il nuovo rapporto che si avrà con la banca per la surrogazione del mutuo sarà di 90mila euro.
Questo è estremamente importante perché molto spesso in caso di modifica del mutuo è possibile che venga richiesta  di un importo maggiore anche per coprire le spese necessarie.
Questo non è possibile con la surrogazione mutuo  ma viene fatto con la sostituzione del mutuo.

La legge Bersani in materia di surrogazione del mutuo è tesa a stimolare la concorrenza tra le banche cercando di agevolare il più possibile colui che ha contratto un mutuo nella scelta di cambiare banca.

Nella pratica la legge Bersani per la surrogazione del mutuo ha introdotto che:
non si persono i benefici fiscali in materia di detraibilità degli interessi passivi del mutuo;
Non si paga l'imposta sostitutiva del mutuo pari allo 0.25% o al 2% del mutuo erogato;
Non è prevista alcun tipo di imposta quale il registro e il bollo per la surrogazione;
le banche non possono ostacolare con impedimenti o costi onerosi la surrogazione del mutuo.
Infine con la finanziaria 2008 si è ulteriormente regolamentata la surrogazione del mutuo prevedendo che:
non possono essere inserite spese per l'istruttoria e per gli accertamenti catastali in caso di surrogazione del mutuo;
non possono essere previste alcun costo per il cliente, comprese le spese notarili che devono essere sostenute dalla nuova banca.
La nuova banca quindi, dovrà tener conto della copertura di queste spese nel calcolo degli interessi della stipulazione del nuovo mutuo.

Le tappe per effettuare la surrogazione del mutuo sono le seguenti:
Stipulazione di un nuovo contratto di mutuo con una nuova banca;
qualificare il nuovo mutuo finalizzato ad estinguere il vecchio mutuo;
quindi il mutuario deve comunicare per iscritto che il nuovo mutuo serve per estinguere il vecchio mutuo;
Colui che desidera fare la surrogazione del mutuo deve dichiarare alla vecchia banca che l'estinzione del mutuo verrà effettuato con l'importo derivante da un nuovo mutuo;

la banca dalla quale usciamo dal contratto deve rilasciare una quietanza di estinzione del vecchio mutuo;
La banca dalla quale usciamo deve dare atto della dichiarazione del debitore di aver trovato un nuovo mutuo;

a questo punto c'è la stipula dell'atto di surrogazione.